ไพ่เสือมังกร ตั้งแต่ Facebook เริ่มพูดคุยกับพรรคเดโมแครตทุกเดือน ทาง Facebook ก็ได้ประกาศว่าจะทำงานร่วมกับแหล่งภายนอกที่น่าเชื่อถือ เช่น Reuters เพื่อเรียกการเลือกตั้ง และจะทำเครื่องหมายโพสต์ก่อนกำหนดเกี่ยวกับผลการเลือกตั้งพร้อมลิงก์ไปยังแหล่งที่เชื่อถือได้เหล่านั้น นอกจากนี้ ยังประกาศด้วยว่าจะแบนโฆษณาทางการเมืองที่ประกาศชัยชนะก่อนเวลาอันควรอย่างไม่ถูกต้อง แหล่งข่าวกล่าวว่านี่เป็นการประกาศต้อนรับ แต่ไม่เพียงพอ

เพื่อป้องกันสำนวนโวหารเกี่ยวกับการเลือกตั้งอย่างแท้จริง ผู้นำพรรคกล่าวว่า Facebook จำเป็นต้องดำเนินการต่อไปและวางแผนที่จะทำเครื่องหมายโพสต์ที่โต้แย้งผลการเลือกตั้งด้วยการตรวจสอบข้อเท็จจริงที่ชัดเจนคล้ายกับที่ Twitter มีในอดีตสำหรับบางโพสต์ของทรัมป์ หรือลบข้อความทั้งหมดปฏิเสธที่จะแสดงความคิดเห็นเกี่ยวกับแผนเพิ่มเติมว่าจะจัดการกับผลการเลือกตั้งที่มีข้อขัดแย้งอย่างไร

“ฉันไม่คิดว่าคำถามใด ๆ เหล่านี้มาจากพรรคประชาธิปัตย์” แหล่งข่าวจากพรรคประชาธิปัตย์คนหนึ่งกล่าว “เราไม่ได้บอกว่าคุณควรทำเช่นนี้เพื่อช่วยให้พรรคเดโมแครตชนะ มันไม่ยุติธรรม. เพื่อปกป้องผู้มีสิทธิเลือกตั้ง”

ทั้งหมดนี้ทำให้ผู้นำพรรคประชาธิปัตย์กังวลอย่างมากเกี่ยวกับสิ่งที่อาจเกิดขึ้นบน Facebook ในวันที่นำไปสู่การเลือกตั้ง และในช่วงเวลาที่ยังไม่ได้กำหนดก่อนที่จะนับคะแนนและจะมีการเรียกการเลือกตั้ง

ผู้เชี่ยวชาญคาดการณ์ว่าอาจต้องใช้เวลาหลายสัปดาห์กว่าจะสรุปผลและในการดีเบตของประธานาธิบดีเมื่อต้นสัปดาห์นี้ ทรัมป์แนะนำว่าอาจต้องใช้เวลาหลายเดือนกว่าจะยอมรับผลการเลือกตั้ง

“ มีเพียงการขาดความเร่งด่วนเมื่อพูดถึงการเลือกตั้งในส่วนนี้ เรากำลังพูดถึงเวลาเพียงไม่กี่สัปดาห์นับจากวันเลือกตั้ง และพวกเขาก็ยังไม่สามารถให้ไทม์ไลน์แก่เราได้” แหล่งข่าวรายหนึ่งซึ่งมีความรู้เกี่ยวกับการประชุมกล่าว “มีการพูดคุยกันเยอะมาก แต่ไม่โปร่งใสมากนัก” งพวกเขาอย่างไร และเข้าถึงการดูแลได้อย่างไร

“ผู้ที่มีสภาพผิวเรื้อรังจะไม่มีทางรักษาให้หายขาดได้” เธอกล่าว พวกเขาเพียงแค่ปรับวิถีชีวิตเพื่อจัดการกับสภาพ “สำหรับเราที่จะออกไปที่ชุมชนของเราและพูดว่า ‘ใช้ผลิตภัณฑ์ของเราและปรารถนาที่จะมีผิวที่สมบูรณ์แบบ’ – ไม่ใช่เรื่องจริงและเป็นอันตรายต่อสุขภาพจิตของผู้คน”

จากชุมชนของพวกเขา พวกเขาได้ยินเกี่ยวกับประสบการณ์ที่เข้ากับการเติบโตของพวกเขาเอง: ผลิตภัณฑ์ดูแลผิวทางคลินิกมักละเลยความต้องการของผู้หญิงผิวสี จากข้อมูลของ Olowe 75 เปอร์เซ็นต์ของผู้เข้าร่วมการทดลองทางคลินิกด้านผิวหนังเป็นสีขาวซึ่งหมายความว่าผลิตภัณฑ์จำนวนมากในตลาดไม่ได้รับการพิสูจน์ว่าปลอดภัยสำหรับโทนสีผิวที่เข้มกว่า ส่วนผสมที่ใช้กันทั่วไปบางชนิดอาจทำให้เม็ดสีเซลล์ผิวตายได้สำหรับผิวบางประเภทเมื่อใช้งานเป็นเวลานาน

สจ๊วร์ต โรดส์ ผู้ก่อตั้ง Oath Keepers ที่เพิ่งถูกฟ้อง ในรูปของ Washington Post ผ่าน Getty Images เมื่อวันที่ 28 กุมภาพันธ์ 2021 ในเมืองฟอร์ตเวิร์ธ รัฐเท็กซัส

Olowe กล่าวว่า “เราต้องตั้งคำถามกับระบบและเข้าใจว่าทำไมจึงไม่มีความครอบคลุมในโรคผิวหนัง” Olowe กล่าวโดยสังเกตว่าอาชีพนี้ โดยการสร้างชุมชนเป็นอันดับแรก Topicals มีเป้าหมายเพื่อให้การพัฒนาผลิตภัณฑ์เป็นไปอย่างครอบคลุม

อีกสิ่งหนึ่งที่ Olowe เรียนรู้จากชุมชน Topicals: ผู้ที่มีสภาพผิวเรื้อรังต้องการให้การรักษานั้นได้ผล แต่พวกเขาก็ต้องการให้มันเป็นเรื่องสนุกเช่นกัน – เพื่อให้ดูดีและรู้สึกดี

“เมื่อคุณเดินเข้าไปใน CVS หรือ Walgreens ทางเดินเพื่อความงามจะแยกออกจากทางเดินในการดูแลผิวเรื้อรัง” Olowe กล่าว “ไม่มีแบรนด์ใดในพื้นที่ดูแลผิวเรื้อรังที่คุณรู้สึกตื่นเต้นที่จะหยิบกระเป๋าออกมาต่อหน้าเพื่อน ๆ ของคุณ หรือใช้ชีวิตอย่างฟุ่มเฟือย”

ค่อนข้างน่าประหลาดใจที่ Twitter—ไม่ใช่ YouTube หรือ Instagram—เป็นเครือข่ายโซเชียลมีเดียที่ Topicals ไว้วางใจในการสร้างชุมชนและการตลาด บริษัทได้พัฒนาสิ่งต่อไปนี้โดยการโพสต์หัวข้อที่ให้ความรู้อย่างละเอียดบนแพลตฟอร์มเกี่ยวกับวิทยาศาสตร์เกี่ยวกับสภาพผิว พวกเขายังใช้บัญชีของตนเพื่อจัดการกับหัวข้อยากๆ โดยโพสต์หัวข้อเกี่ยวกับวิทยาศาสตร์ของการระคายเคืองแก๊สน้ำตาในช่วงที่มีการประท้วงที่จอร์จ ฟลอยด์สูงที่สุด เมื่อหน่วยงานบังคับใช้กฎหมายทั่วสหรัฐฯ ใช้แก๊สน้ำตาใส่ผู้ประท้วง

Olowe ยังกล่าวถึงวิธีที่เธอจัดการกับความท้าทายในการหาทุน เธอเสนอนักลงทุน 100 คน สร้างความสัมพันธ์ด้วยการส่งอีเมลเย็นๆ ส่งข้อความใน LinkedIn และเล่นน้ำใน VC Twitter สิ่งที่เธอเรียนรู้: “พวกเขากำลังมองหาการลงทุนในแนวคิดที่จะเปลี่ยนแปลงหมวดหมู่”

การขว้างทั้งหมดนั้นจ่ายออกไป นักลงทุนเฉพาะด้าน ได้แก่ Netflix CMO Bozoma Saint John และ นักแสดงหญิงที่ ไม่ปลอดภัย Issa Rae และ Yvonne Orji เมื่ออายุ 23 ปี Olowe เป็นหญิงผิวดำที่อายุน้อยที่สุดที่ได้รับเงินทุนสนับสนุนมากกว่า 1 ล้านเหรียญ และเธอเพิ่งเริ่มต้น ดูบทสัมภาษณ์ฉบับเต็มได้ที่นี่ในซีรีส์ Code Commerce@Home และลงทะเบียนเพื่อรับชมการถ่ายทอดสดที่กำลังจะมีขึ้น

บริษัททั่วสหรัฐอเมริกามีพนักงานไม่เพียงพอ วิธีแก้ปัญหาง่ายๆ อย่างหนึ่งคือ นำแรงงานต่างด้าวเข้ามาเพิ่ม

สหรัฐฯ ต้องการคนประมาณ10 ล้านคนรวมทั้งแรงงานที่ค่าแรงต่ำและทักษะสูง เพื่อเติมเต็มตำแหน่งงานว่างทั่วประเทศ และมีชาวอเมริกันเพียง 8.4 ล้านคนเท่านั้นที่กำลังมองหางานอย่างแข็งขัน

และแม้ว่าตำแหน่งงานว่าง จะ พุ่งแตะระดับสูงสุดเป็นประวัติการณ์ในเดือนกรกฎาคมและขยายเวลาผลประโยชน์การว่างงานซึ่งจะสิ้นสุดในเดือนกันยายน ชาวอเมริกันก็ไม่กลับมาทำงานโดยเฉพาะอย่างยิ่งในอุตสาหกรรมค่าแรงต่ำ ในขณะเดียวกัน คนงานก็ลาออกเป็นจำนวนมากเป็น ประวัติการณ์ และแม้ว่าการใช้จ่ายของผู้บริโภคจะเพิ่มขึ้นในปีนี้ แต่ธุรกิจต่างๆ ก็ไม่มีคนที่จะตอบสนองความต้องการ — เพื่อรับมือ บางบริษัทกำลังขึ้นราคา ปัญหาคอขวดของห่วงโซ่อุปทานกำลังคุกคามถึงการทำลายคริสต์มาส

เมื่อเศรษฐกิจเปราะบาง มีสัญชาตญาณในการปิดพรมแดนเพื่อปกป้องคนงานชาวอเมริกัน และนั่นคือสิ่งที่สหรัฐฯ ทำในช่วงการระบาดใหญ่ทำให้การอพยพตามกฎหมายต้องหยุดชะงักและปิดพรมแดนทางใต้สำหรับผู้อพยพและผู้ขอลี้ภัย ในปีปกติ สหรัฐอเมริกาต้อนรับผู้อพยพประมาณ 1 ล้านคนและประมาณสามในสี่ของพวกเขาจบลงด้วยการเข้าร่วมในกำลังแรงงาน ในปี 2020 จำนวนนั้นลดลงเหลือประมาณ263,000

โดยทั่วไป การวิจัยทางเศรษฐกิจแสดงให้เห็นว่าการมาถึงของแรงงานต่างด้าวที่มีค่าแรงต่ำมีผลกระทบเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลยต่อค่าจ้างหรือการจ้างงานของแรงงานที่เกิดโดยกำเนิด และภายใต้สถานการณ์ปัจจุบัน การต้อนรับแรงงานต่างชาติที่มีค่าแรงต่ำมากขึ้นสามารถแก้ไขปัญหาการขาดแคลนแรงงานอย่างรุนแรงในบางอุตสาหกรรม ช่วยให้พื้นที่ที่ได้รับผลกระทบรุนแรงของประเทศฟื้นตัวในขณะที่ป้องกันเงินเฟ้อที่สูงขึ้น

อุตสาหกรรมที่กำลังเผชิญกับปัญหาการขาดแคลนแรงงานที่เลวร้ายที่สุด ได้แก่ การก่อสร้าง การขนส่งและคลังสินค้า ที่พักและการต้อนรับ; และธุรกิจบริการส่วนบุคคล เช่น ร้านเสริมสวย ร้านซักแห้ง บริการซ่อม และผู้ประกอบการ อุตสาหกรรมทั้งสี่มีการโพสต์งานเพิ่มขึ้นมากกว่าร้อยละ 65 เมื่อเปรียบเทียบระหว่างเดือนพฤษภาคมถึงกรกฎาคม 2019 กับช่วงเวลาเดียวกันในปี 2564 ตามการวิเคราะห์ที่ดำเนินการสำหรับ Vox โดย New American Economy think tank ผู้อพยพคิดเป็นอย่างน้อย 20 เปอร์เซ็นต์ของแรงงานในอุตสาหกรรมเหล่านั้น

อย่างเป็นทางการ ผู้อพยพคิดเป็นสัดส่วนเกือบหนึ่งในสี่ของคนงานก่อสร้าง แม้ว่านั่นจะนับว่าน้อยเพราะคนงานก่อสร้างจำนวนมากได้รับการว่าจ้างอย่างไม่เป็นทางการและไม่ปรากฏในสถิติเศรษฐกิจมาตรฐาน พนักงานเศรษฐกิจนอกระบบต้องทนทุกข์ทรมานระหว่างการระบาดใหญ่ โดยเฉลี่ยแล้ว 1.6 พันล้านคนทั่วโลกมีรายได้ลดลงประมาณ 62 เปอร์เซ็นต์ในช่วงเดือนแรกของวิกฤตการณ์

แผนภูมิ: “อุตสาหกรรมที่ประสบปัญหาการขาดแคลนแรงงานที่ใหญ่ที่สุดพึ่งพาผู้อพยพ” Tony Rader รองประธานอาวุโสของ National Roofing Partners กล่าวว่าบริษัทก่อสร้างของเขา ซึ่งให้บริการบำรุงรักษาและซ่อมแซมหลังคาเชิงพาณิชย์ใน 200 แห่งทั่วประเทศ เป็นหนึ่งในบริษัทเหล่านั้นที่พยายามจ้างคนงานให้เพียงพอกับความต้องการที่สูงเสียดฟ้า

Rader กล่าวว่า “มันเหนือความเชื่อ มีงานที่ต้องทำในตอนนี้” “เราไม่มีพนักงานเกือบ 100 เปอร์เซ็นต์ คุณไม่สามารถหาตัวประมาณได้ในขณะนี้ คุณไม่พบผู้จัดการโครงการในขณะนี้ มันยากมากที่จะจ้างคนดี”

ในกรณีที่ไม่มีแรงงานอเมริกันที่เต็มใจและพร้อม บริษัทได้ว่าจ้างผู้อพยพชั่วคราวด้วยวีซ่า H-2 ดังนั้น ยังมีนายจ้างอีกหลายรายในอุตสาหกรรมมุงหลังคา โดยที่ผู้อพยพคิด เป็น 29 เปอร์เซ็นต์ของกำลังคน และมีการเปิดรับสมัครงานมากกว่าผู้หางาน

Rader กล่าวว่าบริษัทของเขาจะ “สนับสนุนการขยายตัวของโปรแกรม [H-2]” และหวังว่าธุรกิจต่างๆ เช่นเขาจะมีโอกาส “ทำงานร่วมกับฝ่ายบริหารของ Biden เพื่อแก้ไขปัญหานี้ในทางที่ดี”

เจเรมี รอบบินส์ กรรมการบริหารของ New American Economy กล่าวว่า “ข้อดีของการขาดแคลนคือคุณจะเห็นค่าแรงสูงขึ้น ซึ่งเป็นเรื่องที่เหลือเชื่อสำหรับคนงานชาวอเมริกัน” “ข้อเสียคือถ้าคุณไม่สามารถรับคนงานมาทำหน้าที่เหล่านี้ได้ คุณจะไม่สามารถดำเนินธุรกิจได้”

สำหรับคนจำนวนมากที่เคยทำงานที่ไม่พึงปรารถนาหรือได้ค่าตอบแทนต่ำก่อนเกิดโรคระบาด ดูเหมือนว่าเศรษฐกิจจะมีทางเลือกในการจ้างงานและอำนาจต่อรองที่มากมายมหาศาล ทำให้สถานการณ์ดีขึ้น แต่นักเศรษฐศาสตร์กังวลว่าการขาดแคลนแรงงานจะรุนแรงมากจนคุกคามการเติบโตทางเศรษฐกิจโดยรวม และอาจนำไปสู่เงินเฟ้อ ที่สูง ขึ้น

รัฐบาลกลางไม่สามารถบังคับคนให้ทำงาน แต่การช่วยให้ผู้อพยพเข้ามามีบทบาทได้ง่ายขึ้น และการหลีกเลี่ยงปัญหาเศรษฐกิจในขณะที่สหรัฐฯ ออกจากภาวะถดถอยจากโรคระบาดใหญ่ก็เป็นเหตุผลที่ดีที่จะทำเช่นนั้น

คดีนำเข้าแรงงานต่างด้าวเพิ่มขึ้น การฟื้นตัวของเศรษฐกิจจากการระบาดใหญ่นั้นไม่สม่ำเสมอในระดับรายได้อย่างแน่นอน แต่ยังรวมถึงทางภูมิศาสตร์ด้วย กระเป๋าของประเทศที่พึ่งพาการท่องเที่ยวได้รับผลกระทบอย่างหนักโดยเฉพาะ ส่วนอื่นๆ ของประเทศฟื้นตัวได้ช้ากว่า ส่วนหนึ่งเป็นเพราะ “ความเหนียว” ในตลาดแรงงาน – ผู้ที่หยั่งรากลึกในพื้นที่ที่ไม่มีงานทำไม่สามารถย้ายไปยังสถานที่ที่มีป้าย “ต้องการความช่วยเหลือ” ได้ตลอดเวลา ทุกที่. การนำแรงงานต่างด้าวเข้ามาช่วยทั้งสองปัญหา

คนงานค่าแรงต่ำ ซึ่งหลายคนถือว่า “จำเป็น”ในช่วงการระบาดใหญ่ มีความสำคัญอย่างยิ่งในการทำให้มั่นใจว่าสถานที่เหล่านั้นจะกลับมาได้ จากการวิเคราะห์โดยสถาบัน Brookings พบว่าคนงานค่าแรงต่ำคิดเป็น30 ถึง 62 เปอร์เซ็นต์ของงานในพื้นที่มหานครเกือบ 400 แห่งทั่วประเทศและเป็นกระดูกสันหลังของธุรกิจ “ถนนสายหลัก”ที่สนับสนุนงานให้กับผู้อื่นและทำให้พื้นที่ใกล้เคียงน่าสนใจ อาศัยและทำงาน

ป้าย “Help Wanted” แขวนไว้ที่หน้าต่างของ Gino’s Pizza ที่ Main Street ใน Patchogue นิวยอร์ก เมื่อวันที่ 24 สิงหาคม Steve Pfost / Newsday RM ผ่าน Getty Images

ชาวอเมริกันไม่ต้องการทำงานเหล่านี้มากขึ้นเรื่อยๆ ผู้อพยพได้คว้าโอกาสที่จะเติมเต็มช่องว่างนั้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งในอุตสาหกรรมที่เห็นว่าการโพสต์งานเพิ่มขึ้นมากที่สุดท่ามกลางการแพร่ระบาด เนื่องจากอุตสาหกรรมเหล่านี้พึ่งพาผู้อพยพอย่างไม่เป็นสัดส่วนอยู่แล้ว พวกเขาจึงอยู่ในตำแหน่งที่ดีที่จะใช้ประโยชน์จากนโยบายที่เพิ่มอุปทานของแรงงานอพยพ

ในฐานะที่เป็น Abhijit Banerjee และ Esther Duflo นักเศรษฐศาสตร์รางวัลโนเบลจาก MIT เขียนไว้ในหนังสือGood Economics for Hard Timesผู้อพยพมีความคล่องตัวสูงและเต็มใจที่จะไปในที่ที่มีโอกาส สหรัฐฯ สามารถกระตุ้นแนวโน้มดังกล่าวได้ด้วยการเสนอสิ่งจูงใจทางเศรษฐกิจ เช่น ให้ “เงินช่วยเหลือการเปลี่ยนผ่าน” เพียงเล็กน้อยแก่ผู้อพยพ หากพวกเขาตั้งถิ่นฐานในพื้นที่ที่ขาดแคลนแรงงาน Banerjee กล่าว

“ฉันคิดว่าการได้คนจำนวนมากที่ทำงานหนักและสามารถนำไปใช้ในสถานที่ที่เหมาะสมได้จะดีมาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพวกเขาสามารถส่งพวกเขาไปยังพื้นที่ที่มีปัญหาคอขวดได้” บาเนอร์จีกล่าว

แต่ Banerjee กล่าวว่าเป็นเพียงการแก้ปัญหาระยะสั้นสำหรับปัญหาการขาดแคลนแรงงานในทันที และควรควบคู่ไปกับความพยายามในการช่วยเหลือคนงานในสหรัฐฯ ที่ยังคงประสบปัญหาการว่างงานและการฟื้นตัวทางเศรษฐกิจที่ไม่เท่าเทียมกันจากการระบาดใหญ่ ร่างกฎหมายโครงสร้างพื้นฐานมูลค่า 1 ล้านล้านดอลลาร์ของพรรคเดโมแครตซึ่งหยุดชะงัก ซึ่งเป็นโครงการจ้างงานขนาดใหญ่ถือเป็นการเริ่มต้น (ใบเรียกเก็บเงินที่อยู่ระหว่างการอภิปรายจะให้การสนับสนุนครอบครัวที่สามารถช่วยให้ผู้คนกลับไปทำงานได้แม้ว่าผลประโยชน์บางอย่างจะไม่เกิดขึ้นทันที)

มีการขาดแคลนแรงงานในอุตสาหกรรมที่มีทักษะมานานแล้ว ตั้งแต่การดูแลสุขภาพไปจนถึงเทคโนโลยีที่ยับยั้งการเติบโตทางเศรษฐกิจและนวัตกรรม โดยทั่วไปแล้ว แรงงานต่างชาติในภาคส่วนเหล่านั้นมีศักยภาพที่จะขับไล่ชาวอเมริกันได้มากกว่าคนงานที่มีค่าแรงต่ำเพราะพวกเขามีความเชี่ยวชาญสูง การแลกเปลี่ยนที่อาจเกิดขึ้นนั้นทำให้เกิดข้อโต้แย้งในการนำผู้อพยพที่มีทักษะสูงเข้ามามากขึ้น Banerjee กล่าว

แต่ในช่วงการแพร่ระบาด ความต้องการแรงงานที่มีทักษะสูงยังคงไม่ลดลง และรายงานฉบับ หนึ่งเมื่อเดือนมิถุนายน ของ New American Economy พบว่านายจ้างขอแรงงานต่างชาติในสาขาที่เกี่ยวข้องกับคอมพิวเตอร์และคณิตศาสตร์ในอัตราที่สูงกว่าปกติเล็กน้อย

“การระบาดใหญ่มีผลกระทบด้านลบอย่างจำกัดต่อการเติบโตของอุตสาหกรรมที่มักต้องพึ่งพาแรงงานต่างชาติที่มีทักษะสูงเนื่องจากการขาดแคลนแรงงานเรื้อรัง” รายงานกล่าว “ความล้มเหลวในการช่วยให้นายจ้างเติมเต็มช่องว่างด้านแรงงานที่สำคัญขัดขวางความสามารถของพวกเขาในการบรรลุศักยภาพทางเศรษฐกิจของพวกเขา ขัดขวางการเติบโตทางเศรษฐกิจทั่วประเทศ”

ในท้ายที่สุด สหรัฐฯ ต้องการคนประมาณ10 ล้านคนซึ่งรวมถึงทั้งค่าแรงต่ำและแรงงานที่มีทักษะสูง เพื่อเติมเต็มตำแหน่งงานว่างทั่วประเทศ ผู้ย้ายถิ่นฐานเต็มใจที่จะทำงานเหล่านี้ เต็มใจที่จะไปในที่ที่มีงานทำ เต็มใจที่จะทำเช่นนั้นในตอนนี้ การนำพวกเขาไปยังสหรัฐอเมริกาจะช่วยแก้ปัญหาการขาดแคลนแรงงานที่ชาวอเมริกันไม่สามารถแก้ไขได้ด้วยตนเอง และจะช่วยเร่งการฟื้นตัวของเศรษฐกิจของประเทศ สิ่งเดียวที่หยุดสิ่งเหล่านี้ไม่ให้เกิดขึ้นคือนโยบายของสหรัฐฯ

วิธีการรับแรงงานต่างด้าวมากขึ้น
โครงการวีซ่าที่มีอยู่เพียงโครงการเดียวที่ออกแบบมาเพื่อดึงดูดคนงานที่มีค่าแรงต่ำเข้ามาคือโครงการ H-2 ซึ่งช่วยให้นายจ้างสามารถจ้างคนงานตามฤดูกาลในอุตสาหกรรมต่างๆ ตั้งแต่การท่องเที่ยวไปจนถึงการตกปลา โครงการนี้จำกัดแรงงานต่างชาติชั่วคราว 66,000 คนต่อปี แม้ว่าคนงานเกษตรจะได้รับการยกเว้นจากขีดจำกัดนั้น กระทรวงความมั่นคงแห่งมาตุภูมิสามารถเพิ่มการจัดสรรดังกล่าวได้มากถึง 64,000 วีซ่าต่อปีโดยไม่ต้องดำเนินการใด ๆ ของรัฐสภา ฝ่ายบริหารของไบเดนเลือกที่จะเพิ่มวีซ่าอีก 22,000 ใบ เมื่อต้นปีนี้ และอาจเพิ่มมากขึ้นในอนาคต

คนงานฟาร์มวีซ่า H-2A จาก Fresh Harvest รักษาระยะห่างที่ปลอดภัยในขณะที่เครื่องจักรถูกย้ายใน Greenfield, California เมื่อวันที่ 27 เมษายน 2020 Fresh Harvest เป็นหนึ่งในนายจ้างที่ใหญ่ที่สุดของผู้ที่ใช้วีซ่า H-2A เกษตรกรชั่วคราวในสหรัฐอเมริกา . รูปภาพ Brent Stirton / Getty

แต่มีข้อจำกัดบางประการของโปรแกรม H-2 แม้ว่าจะช่วยให้ธุรกิจตอบสนองความต้องการในช่วงเวลาที่มีผู้ใช้บริการสูงสุด แต่อุตสาหกรรมจำนวนมากที่กำลังประสบปัญหาการขาดแคลนในปัจจุบันต้องการพนักงานเพิ่มขึ้นตลอดทั้งปี และถึงแม้จะให้วิธีการทำงานในสหรัฐอเมริกาแก่ผู้อพยพอย่างถูกกฎหมายเป็นการชั่วคราว พวกเขาก็แทบไม่มั่นใจในความสามารถที่จะอยู่ในประเทศนี้ในระยะยาว

ด้วยเหตุนี้จึงเป็นเรื่องสำคัญสำหรับสหรัฐฯ ที่จะใช้กรีนการ์ดสูงสุดที่ออกได้ทุกปี และเหตุใดสภาคองเกรสจึงอาจพิจารณาเพิ่มจำนวนกรีนการ์ดเหล่านั้น ในปี 2564 สหรัฐฯ ล้มเหลวในการออกกรีนการ์ดจำนวน 80,000 ใบเนื่องจากความล่าช้าในการดำเนินการ สิ่งเหล่านี้ทั้งหมดจะสูญเปล่าและไม่สามารถกู้คืนได้ในปีหน้า

กรีนการ์ดเหล่านั้นควรส่งไปถึงสมาชิกในครอบครัวของพลเมืองสหรัฐฯ และผู้อยู่อาศัยถาวร ซึ่งหลายคนต้องเผชิญกับงานในมือที่ค้างชำระมานานหลายปี หลายคนอาจไม่มีสิทธิ์ได้รับวีซ่าตามการจ้างงานที่ต้องใช้ทักษะหรือระดับการศึกษาบางอย่าง แต่สามารถเติมเต็มปัญหาการขาดแคลนแรงงานค่าแรงต่ำได้

เช่นเดียวกับผู้อพยพที่เดินทางมายังสหรัฐฯ ผ่านช่องทางด้านมนุษยธรรม เช่น ลี้ภัยหรือโครงการผู้ลี้ภัย และผ่านวีซ่าประเภทความหลากหลาย ซึ่งออกให้แก่บุคคลจากประเทศที่มีการย้ายถิ่นฐานไปยังสหรัฐฯ ในระดับต่ำ

“ฉันมักจะไม่ค่อยเชื่อในข้อโต้แย้งที่ว่านโยบายการย้ายถิ่นควรอยู่บนพื้นฐานของทักษะเป็นหลัก และคิดว่าผลประโยชน์จะเพิ่มขึ้นในทุกระดับ” Deepak Bhargava ศาสตราจารย์ด้านการศึกษาด้านแรงงานของ CUNY และผู้เขียนเรื่อง Immigration Matters: Visions, Strategies and การเคลื่อนไหวเพื่ออนาคตที่ก้าวหน้า “เราควรจะเปิดช่องทางการอพยพทั้งสี่ช่องทาง — ด้านมนุษยธรรม เศรษฐกิจ ครอบครัว และความหลากหลาย — และจะเห็นประโยชน์ของมัน”

เพื่อให้ทุกช่องทางเข้าถึงได้มากขึ้น ฝ่ายบริหารของไบเดนต้องย้อนกลับนโยบายที่เข้มงวดซึ่งอดีตประธานาธิบดีโดนัลด์ ทรัมป์ กำหนดไว้และขจัดสิ่งกีดขวางบนถนนของราชการ ซึ่งรวมถึงการยกเลิกนโยบายชายแดนของรัฐบาลสหพันธรัฐในยุคการระบาดใหญ่ และการเพิ่มขีดความสามารถในการตั้งถิ่นฐานใหม่ให้กับผู้ลี้ภัยของสหรัฐฯ

ฝ่ายบริหารของไบเดนควรเปิดสถานกงสุลหลายแห่งที่ยังคงปิดอยู่หรือเปิดให้บริการอย่างจำกัด เนื่องจากการแพร่ระบาดของโรค เพื่อให้แน่ใจว่าผู้อพยพสามารถสัมภาษณ์และดำเนินการในต่างประเทศได้ทันท่วงที ซึ่งจะช่วยแก้ปัญหางานค้างที่ยาวเหยียดสำหรับวีซ่าและกรีนการ์ดได้ การทำเช่นนี้อาจต้องใช้เงินทุนเพิ่มเติมสำหรับกระทรวงการต่างประเทศซึ่งดูแลสถานกงสุลตลอดจนการจัดลำดับความสำคัญของวีซ่าและกรีนการ์ดจาก US Citizenship and Immigration Services ซึ่งดำเนินการสมัครในอเมริกา

มีการจำกัดว่าฝ่ายบริหารของไบเดนสามารถทำได้เพียงฝ่ายเดียวเพื่อเพิ่มความสามารถของอเมริกาในการยอมรับผู้อพยพ การยกระดับการย้ายถิ่นฐานเกินกว่าที่เคยเป็นมาก่อนการระบาดใหญ่ และทรัมป์น่าจะต้องการการดำเนินการจากสภาคองเกรส

“สิ่งที่จำเป็นจริงๆ คือ การเขียนกฎหมายการย้ายถิ่นฐานของประเทศใหม่ ซึ่งกำหนดเป้าหมายที่กว้างกว่ามากสำหรับการรับเข้าศึกษาในทุกประเภท และอาจเพิ่มหมวดที่ห้าสำหรับผู้อพยพจากสภาพอากาศ ซึ่งจะเป็นส่วนใหญ่ของกระแสที่เราเห็นจาก ซีกโลกใต้ในทศวรรษหน้า” Bhargava กล่าว “ในที่สุด นี่จะต้องอาศัยฉันทามติทางการเมืองใหม่”

เมื่อกล่าวถึงผลกระทบของโควิด-19 ต่อการเงินของ ไพ่เสือมังกร ผู้บริโภคจำนวนมาก ธนาคารบางแห่ง รวมทั้งAlly BankและKeyBankได้หยุดเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเบิกเงินเกินบัญชีหรือได้เสนอการบรรเทาทุกข์จากพวกเขาแล้ว อย่างไรก็ตาม ธนาคารอื่นๆ ได้ไปในทิศทางที่ต่างไปจากเดิม

ระหว่างวันที่ 13 มีนาคม 2020 ถึง 20 กันยายน 2021 เจ้าของบัญชีได้ยื่นเรื่องร้องเรียนมากกว่า 1,600 ต่อธนาคารต่างๆ ต่อสำนักคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภค (CFPB) เกี่ยวกับค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชี ตามบันทึกของหน่วยงาน

“ Wells Fargo เลือกและเลือกว่าพวกเขาจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชีเมื่อใดและเมื่อใดที่พวกเขาจะจ่ายบิลหรือไม่” การร้องเรียนเรื่องหนึ่งยื่นฟ้อง Wells Fargo เมื่อวันที่ 1 กันยายน พ.ศ. 2564 อ่าน “ฉันจะไปนอนและบัญชีของฉัน [เป็น] เป็นบวกและมีเพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่ค้างอยู่ จากนั้นในทันทีทันใดวันที่ [การเรียกเก็บเงิน] มีการเปลี่ยนแปลงและฉันถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชี พวกเขาเพิ่งได้รับการแจ้งเตือนภายในแอปที่ระบุว่ายอดเงินคงเหลือของคุณอาจไม่ถูกต้อง”

ค่าธรรมเนียมเหล่านี้ซึ่งสูงถึง 35 ดอลลาร์ต่อธุรกรรมเบิกเงินเกินบัญชี ถือเป็นความยากลำบากที่น่าเหลือเชื่อสำหรับผู้บริโภคบางคน ในขณะที่การร้องเรียนยังคงดำเนินต่อไป “ฉันมีโอกาสตรวจสอบบัญชีครั้งที่สองและเนื่องจากความยากลำบากบางอย่าง ฉันจึงถูกจำกัดว่าใครบ้างที่ฉันสามารถฝากเงินได้ ฉันรู้สึกว่า Wells Fargo ใช้ประโยชน์จากผู้ด้อยโอกาส”

ค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชีประกอบด้วยค่าบริการ 2.32 พันล้านดอลลาร์ในไตรมาสที่ 4 เพิ่มขึ้น 64 เปอร์เซ็นต์จากไตรมาสที่ 2 ปี 2020

แม้ว่าธนาคารในสหรัฐฯ บางแห่งจะหยุดเรียกเก็บเงินเบิกเกินบัญชีและค่าบริการอื่นๆ ชั่วคราว การวิเคราะห์ของธนาคารที่มีสินทรัพย์มากกว่า 1 พันล้านดอลลาร์และสถาบันขนาดเล็กบางแห่งที่เลือกเปิดเผยข้อมูลแสดงให้เห็นว่าธนาคารกำลังเรียกเก็บค่าธรรมเนียมบริการ

ระดับก่อนเกิดโรคระบาด ในขณะที่การระบาดของ Covid-19 ยังคงดำเนินต่อไป รายงานในเดือนมีนาคม 2564 จาก S&P Global Market Intelligenceระบุว่าธนาคารเก็บค่าบริการได้ 3.6 พันล้านดอลลาร์ในไตรมาสที่สี่ของปี 2020 ค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชีประกอบด้วย 2.32 พันล้านดอลลาร์ของค่าบริการในไตรมาสนี้ เพิ่มขึ้น 64 เปอร์เซ็นต์จากเพียง 6 เดือนก่อนหน้าใน ไตรมาสที่สองของปี 2020 รายงานระบุ

ผู้เชี่ยวชาญกล่าว พูดง่ายๆ ว่า ค่าธรรมเนียมเหล่านี้เป็นภาษีสำหรับคนยากจน การแยกจากคนอเมริกันที่ยากจนที่สุดของประเทศไปสู่ธนาคารที่ร่ำรวยที่สุด ค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชีมีไว้เพื่อปกป้องธนาคารจากความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการครอบคลุมการใช้จ่ายเกินบัญชีของผู้ถือบัญชี แต่พวกเขาสามารถทำร้ายผู้บริโภคที่มีรายได้น้อยที่ต้องการการปกป้องมากที่สุดอย่างไม่เป็นสัดส่วนผู้เชี่ยวชาญ

กล่าวกับ Vox ฝ่ายนิติบัญญัติและกลุ่มผู้สนับสนุนได้เรียกร้องให้มีการลดค่าธรรมเนียมเหล่านี้ก่อนที่การระบาดใหญ่ของโควิด-19 จะทำให้เศรษฐกิจสหรัฐฯ หยุดชะงัก ขณะนี้ การเรียกร้องให้ควบคุมค่าธรรมเนียมธนาคารได้กลับมาอีกครั้ง เนื่องจากวิกฤตการณ์โคโรนาไวรัสยังคงส่งผลกระทบต่อชีวิตทางการเงินของผู้บริโภค

ทำไมธนาคารถึงเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการบำรุงรักษาบัญชีและเงินเบิกเกินบัญชี?
FDIC กำหนด ค่าธรรมเนียม เงินเบิกเกินบัญชีเป็นค่าธรรมเนียมที่ประเมินเมื่อใดก็ตามที่เจ้าของบัญชีใช้จ่ายมากกว่าที่อยู่ในบัญชีของตน ธนาคารอาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการรักษาบัญชี หรือเรียกอีกอย่างว่าค่าบริการรายเดือน สำหรับการมีบัญชีหรือต่ำกว่ายอดเงินขั้นต่ำ ที่กำหนด ตามFDIC แน่นอนว่าธนาคารสามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมอื่นๆ ได้ เช่น ค่าธรรมเนียมการใช้ ATM ค่าธรรมเนียมต่อเช็ค และค่าธรรมเนียมหยุดการชำระเงิน

เป็นการยากที่จะระบุว่าเมื่อใดที่ธนาคารเริ่มเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชีในสหรัฐอเมริกา Vox ติดต่อกับ JPMorgan Chase, Wells Fargo และ Bank of America เพื่อสอบถามว่าเมื่อใดที่พวกเขาเริ่มเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการบำรุงรักษาบัญชีและค่าธรรมเนียมเบิกเงินเกินบัญชี แต่ไม่มีใครแบ่งปันเมื่อพวกเขาดำเนินการเรียกเก็บเงินเหล่านี้ ตามรายงานปี 2020 จากศูนย์สินเชื่ออย่างมีความรับผิดชอบธนาคารต่างๆ ในอดีตปฏิเสธการเรียกเก็บเงินจากบัตรเดบิตเมื่อผู้ถือบัญชีไม่มีเงินเพียงพอสำหรับการเรียกเก็บเงิน แต่เมื่อเวลาผ่านไป ธนาคารต่างๆ ได้เริ่มอนุญาตให้ทำธุรกรรมเบิกเงินเกินบัญชีเพื่อดำเนินการและเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจากลูกค้า

ปีเตอร์ สมิธ นักวิจัยอาวุโสของ Center for Responsible กล่าวว่า “ฉันคิดว่า ณ จุดหนึ่งก็ชัดเจนว่าเป็นสถานการณ์ที่เป็นประโยชน์ เพื่อที่บิลจะไม่เด้ง เช็คไม่เด้ง การชำระเงินจำนองไม่ตีกลับ” การให้ยืม “นี่เป็นบริการที่ค่อนข้างไม่เป็นทางการ แต่เมื่อผู้คนเริ่มใช้บัตรเดบิตมากขึ้น [และ] ผู้คนเริ่มใช้การชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์มากขึ้น ฉันคิดว่าธนาคารเริ่มมองว่านี่เป็นโอกาสในการสร้างรายได้ ไม่ใช่แค่บริการอำนวยความสะดวกที่พวกเขาสามารถเสนอให้ผู้ถือบัญชีได้ ”

“ฉันคิดว่าธนาคารเริ่มมองว่านี่เป็นโอกาสในการสร้างรายได้ ไม่ใช่แค่บริการอำนวยความสะดวกที่พวกเขาสามารถเสนอให้เจ้าของบัญชีได้”
แม้ว่าค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชีจะมีค่าใช้จ่ายสูงสำหรับครัวเรือนที่มีรายได้น้อย แต่ก็เป็นสัดส่วนเพียงเล็กน้อยของรายได้โดยรวมของธนาคาร ตามการวิเคราะห์ของ Center for Responsible Lendingค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชีเฉลี่ย 35 ดอลลาร์ ค่าธรรมเนียมนั้นมีแนวโน้มที่จะสูงกว่ามูลค่าของธุรกรรมที่ทริกเกอร์ ซึ่งโดยเฉลี่ยอยู่ที่ 20 ดอลลาร์ สำหรับธนาคารที่มีสินทรัพย์ตั้งแต่ 1 พันล้านดอลลาร์ขึ้นไป ค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชีหรือค่าธรรมเนียมกองทุนไม่เพียงพอจะอยู่ที่ประมาณ 5 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย

Deeksha Gupta ผู้ช่วยศาสตราจารย์ด้านการเงินจาก Tepper School of Business แห่งมหาวิทยาลัย Carnegie Mellon กล่าวว่าธนาคารเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชีเพื่อชดเชยความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการเรียกเก็บเงินจากบัญชีที่เบิกเกิน แม้ว่าธนาคารจะทำกำไรได้โดยไม่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมเหล่านี้ แต่พวกเขาต้องการหลีกเลี่ยงความเสี่ยงในการชำระค่าใช้จ่ายของร้านค้าและป้องกันไม่ให้เจ้าของบัญชีใช้จ่ายเกินตัว Gupta กล่าว

ผลกระทบของค่าธรรมเนียมธนาคารต่อผู้บริโภคที่มีช่องโหว่ ธนาคารไม่ต้องการรับความเสี่ยงในการครอบคลุมธุรกรรมที่เบิกเกินบัญชีของผู้บริโภค แต่ยังคงเป็นที่ถกเถียงกันว่าค่าธรรมเนียมนั้นคุ้มค่าจริง ๆ หรือไม่ เนื่องจากมีผลกระทบต่อผู้บริโภคที่มีรายได้น้อย ค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชีมีแนวโน้มที่จะตกเป็นเหยื่อของผู้บริโภคที่มีรายได้ต่ำ Rebecca Borné ที่ปรึกษาด้านนโยบายอาวุโสของ Center for Responsible Lending กล่าว รายงานประจำปี 2020ของศูนย์พบว่า 9 เปอร์เซ็นต์ของผู้ถือบัญชีธนาคารจ่าย 84% ของค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชีมากกว่า 11 พันล้านดอลลาร์ที่ธนาคารเรียกเก็บทุกปี

Bornéกล่าวว่าในขณะที่ค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ทำหน้าที่ – มันทำให้ธนาคารต้องเสียค่าใช้จ่ายในการจัดการตรวจสอบบัญชีทำให้ค่าธรรมเนียมการบำรุงรักษาบัญชีค่อนข้างจำเป็นเช่น – ด้วยเงินเบิกเกินบัญชีผลกระทบจะแตกต่างกัน นอกจากการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชีสูงต่อธุรกรรมที่มีเงินไม่เพียงพอแล้ว ธนาคารยังมีส่วนร่วมในแนวปฏิบัติต่างๆ ที่อาจปล่อยให้ลูกค้ามีค่าธรรมเนียมเบิก

เกินบัญชีรวม รวมถึงการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมมากกว่าหนึ่งครั้งต่อวัน การเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับการซื้อบัตรเดบิตและการถอนเงินจาก ATM และการจัดเก็บค่าธรรมเนียมอื่น ค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชีหากไม่ชำระค่าธรรมเนียมก่อนหน้านี้ภายในระยะเวลาที่กำหนด รายงานของศูนย์สินเชื่ออย่างมีความรับผิดชอบอธิบายไว้

ในขณะที่ธนาคารบางแห่งกลับมาเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชี การวิจัยก่อนเกิดโรคระบาดแนะนำว่าค่าธรรมเนียมดังกล่าวมีบทบาทในการแยกผู้บริโภคที่ไม่มีบัญชีธนาคารออกจากการเข้าถึงบัญชีธนาคารแบบเดิม จากรายงานHow America Banks ประจำปี 2019 ของ FDIC ระบุว่า ประมาณ 5.4 เปอร์เซ็นต์ (7.1 ล้าน) ของครัวเรือนในสหรัฐฯ ไม่มีบัญชีธนาคาร หมายความว่าไม่มีใครในครัวเรือน

ที่มีบัญชีเช็คหรือบัญชีออมทรัพย์ที่ธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยน ในบรรดาเหตุผลที่ผู้ตอบแบบสอบถามกล่าวว่าพวกเขาไม่มีบัญชีธนาคาร: ผู้ตอบแบบสอบถามเกือบครึ่งหนึ่งกล่าวว่าพวกเขาไม่มีเงินเพียงพอที่จะปฏิบัติตามข้อกำหนดยอดเงินขั้นต่ำ และมากกว่าหนึ่งในสามกล่าวว่าค่าธรรมเนียมบัญชีธนาคารสูงเกินไป

การร้องเรียนที่ยื่นต่อ CFPB เปิดโอกาสให้ผู้บริโภคมีปัญหากับการเบิกเงินเกินบัญชี “ในปี 2564 ธนาคารสหรัฐได้ลงทะเบียนให้ฉันเข้าร่วมโครงการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีซึ่งฉันไม่เคยอนุญาต มีอยู่ครั้งหนึ่งที่ฉันไปเที่ยวและลืมใส่เงินในบัญชีเงินฝาก และยอดคงเหลือติดลบ ฉันไม่รู้ตัวและยังคงใช้บัตรเดบิตของฉันในการทำธุรกรรมเล็กๆ น้อยๆ เช่น กาแฟ” อ่านคำร้องเรียนฉบับหนึ่งที่ยื่นฟ้องเมื่อวันที่ 27 สิงหาคม ต่อ US Bancorp “ธุรกรรมส่วนใหญ่เหล่านี้ต่ำกว่า [$10] แทนที่จะปฏิเสธการเรียกเก็บเงินเหล่านี้ ธนาคารสหรัฐฯ จะเรียกเก็บ

ค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชีเป็นชุด ซึ่งแต่ละค่าธรรมเนียม [$36] ในท้ายที่สุด ค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชีทั้งหมดจบลงที่ 360 ดอลลาร์ เป็นเวลาสองสามวัน พวกเขาละเว้นสามคน ทำให้ขาดทุนของฉันเหลือ 250 ดอลลาร์ … จากการพูดคุยกับฝ่ายบริการลูกค้า พวกเขาไม่เคยเสนอทางเลือกที่จะยกเลิกโปรแกรม ‘คุ้มครอง’ เงินเบิกเกินบัญชี

ด้วยค่าธรรมเนียมธนาคารที่ผลักให้ผู้บริโภคออกจากบัญชีธนาคารแบบเดิม ผู้บริโภคที่มีช่องโหว่อาจถูกผลักดันให้ใช้บริการทางการเงินทางเลือกที่มีราคาแพงกว่า ตามรายงานของ Federal Reserve ในเดือนพฤษภาคม 2020 ระบุว่า 16 เปอร์เซ็นต์ของผู้ใหญ่ชาวอเมริกันไม่ได้รับเงินในปี 2019 ซึ่งหมายความว่าพวกเขามีบัญชีธนาคารแบบดั้งเดิม แต่ยังใช้บริการทางการเงินทางเลือก เช่น บริการแคชเช็ค

ธนาณัติ และสินเชื่อเงินสดล่วงหน้า รายงานยังระบุด้วยว่าชาวอเมริกันที่ไม่มีบัญชีธนาคารและไม่มีเงินในธนาคารมีแนวโน้มที่จะมีระดับการศึกษาที่ต่ำกว่า เป็นคนผิวสี หรือมีรายได้ต่ำกว่า สำหรับผู้บริโภคที่กังวลเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชี พวกเขาค่อนข้างจะหันไปใช้ทางเลือกที่มีความเสี่ยงมากกว่าแทน

สำหรับสาเหตุที่ผู้บริโภคหันไปใช้บริการทางการเงินทางเลือก ผู้บริโภคบางคนไม่มีทางเลือกอื่น และทางเลือกเหล่านี้มุ่งเป้าไปที่พวกเขาอย่างแข็งขัน รายงานของ Federal Reserveระบุว่า 43 เปอร์เซ็นต์ของผู้สมัครสินเชื่อที่มีรายได้น้อยกว่า 40,000 ดอลลาร์ถูกปฏิเสธเครดิต เทียบกับ 9 เปอร์เซ็นต์ของผู้สมัครที่มีรายได้มากกว่า 100,000 ดอลลาร์ แม้แต่สำหรับผู้บริโภคที่ไม่มีบัญชีธนาคารซึ่งมีบัญชี

ธนาคารแบบเดิม ผู้ให้กู้แบบ payday และผู้ให้กู้แบบผ่อนชำระที่มีต้นทุนสูงอื่นๆ ก็มุ่งเป้าไปที่ลูกค้าในละแวกใกล้เคียงที่มีรายได้ต่ำ ชุมชนที่มีสีสัน และผู้ที่ต้องการเงินสดเพิ่ม Borné เขียนไว้ในอีเมลติดตามผล ในขณะเดียวกัน ธนาคารไม่ได้เสนอสินเชื่อขนาดเล็กราคาไม่แพงสำหรับผู้บริโภคเสมอไป และพวกเขามีแรงจูงใจเพียงเล็กน้อยที่จะทำเช่นนั้น เนื่องจากหน่วยงานกำกับดูแลสามารถอนุญาตให้พวกเขาเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชีที่สูงสำหรับเงินเบิกเกินบัญชีแต่ละครั้งได้ เธอกล่าวเสริม

“บรรดาผู้ที่ไปเป็นผู้ให้กู้เงินด่วนเพราะพวกเขาเชื่อว่าพวกเขาจะเข้าและออกจากเงินกู้อย่างรวดเร็วมักจะติดอยู่ในระยะยาว ซึ่งต้องเสียค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชีจำนวนมากเมื่อมีการดึงการชำระเงินออกจากบัญชีของพวกเขา” บอร์เนเขียน “ในที่สุด พวกเขามักจะสูญเสียบัญชีของพวกเขา ผลิตภัณฑ์ที่ระบายความมั่งคั่งเหล่านี้มักจะเลี้ยงดูซึ่งกันและกัน สร้างความต้องการมากกว่าเติมเต็ม และทำให้ลูกค้ามีตัวเลือกสินเชื่อน้อยลง”

“สินค้าที่ระบายความมั่งคั่งเหล่านี้มักจะเลี้ยงกันสร้างความต้องการมากกว่าเติมเต็ม”

Gupta เห็นด้วยว่าผู้บริโภคที่ไม่มีบัญชีธนาคารและไม่ได้ใช้บริการธนาคารมักถูกบังคับให้หันไปใช้ทางเลือกอื่นที่มีราคาแพงกว่า ในขณะที่การระบาดใหญ่ของโคโรนาไวรัสยังคงดำเนินต่อไปโดยไม่มีจุดสิ้นสุดที่มองเห็นได้ และโครงการช่วยเหลือต่างๆ สิ้นสุดลง ค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชีและค่าบำรุงรักษาบัญชีอาจทบกับครัวเรือนที่กำลังดิ้นรนอยู่ในขณะนี้ เธอกล่าวเสริม

“ตามหลักการแล้ว ระบบธนาคารควรช่วยเหลือผู้บริโภคที่มีรายได้น้อย เราไม่ต้องการให้เงินประเภทนั้นไหลจากครัวเรือนที่มีรายได้น้อยไปยังธนาคาร เพราะพวกเขาอยู่ในวงเงินเบิกเกินบัญชี” Gupta กล่าวถึงเงินเบิกเกินบัญชีหลายพันล้านดอลลาร์

แม้ว่าค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชีและค่าบริการอื่น ๆ จะเป็นส่วนเล็กๆ ของรายได้ของธนาคารใหญ่ ๆ ผู้เชี่ยวชาญบางคนตั้งคำถามว่าการจำกัดค่าธรรมเนียมเหล่านี้จะทำให้ธนาคารไม่สามารถให้บริการทางการเงินในราคาที่สามารถดึงดูดใจผู้บริโภคที่มีรายได้น้อยได้หรือไม่ ตามที่ Gupta อธิบาย ธนาคารบางแห่งอาจเลือกที่จะไม่เสนอบัญชีธนาคารที่มีราคาไม่แพงเพื่อหลีกเลี่ยงความเสี่ยงเพิ่มเติม เอกสาร ฉบับเดือนเมษายนจากสำนักคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภคยังแนะนำด้วยว่าค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชีสูงสุดอาจทำให้ธนาคารเสนอตัวเลือกบัญชีที่ไม่แพงสำหรับผู้ที่มีรายได้น้อย

จะทำอย่างไรถ้าคุณถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชีมากเกินไป เดสมอนด์ บราวน์ ผู้ช่วยผู้อำนวยการสำนักงานการศึกษาผู้บริโภคของ CFPB กล่าวว่า ธนาคารสามารถเปิดเผยค่าธรรมเนียมธนาคารต่อผู้บริโภคได้ดีกว่า เขากล่าวว่าขึ้นอยู่กับสถาบัน ค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชีสามารถจัดโครงสร้างในลักษณะที่ซับซ้อน บัญชีธนาคารบางบัญชีมีตัวเลือกให้เลือกใช้ค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชี ดัง

ผู้บริโภคควรดูว่าเป็นตัวเลือกในการเลือกไม่ใช้เมื่อมองหาบัญชีใหม่หรือไม่ เมื่อลงชื่อสมัครใช้บัญชีใหม่ บราวน์กล่าวว่าผู้บริโภคที่กังวลเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมควรซื้อสินค้าและขอบัญชีธนาคารที่เหมาะกับผู้บริโภคที่มีรายได้น้อยและเรียนรู้เกี่ยวกับโครงสร้างต้นทุนของธนาคาร ผู้บริโภคยังสามารถมองหาธนาคารที่ให้การแจ้งเตือนเมื่อเงินของพวกเขาเหลือน้อย เขากล่าวเสริม

บราวน์ยังสนับสนุนให้ผู้บริโภคยื่นเรื่องร้องเรียนกับหน่วยงานหากพวกเขาประสบปัญหาค่าธรรมเนียมกับธนาคารของตน การทำเช่นนี้ไม่เพียงแต่ช่วยให้ CFPB สามารถช่วยเหลือผู้บริโภคได้โดยตรง แต่ยังช่วยให้หน่วยงานประเมินปัญหาที่เกิดขึ้นในตลาดได้อีกด้วย

“หากเราพบเห็นการเพิ่มขึ้นในด้านของการร้องเรียน เราก็สามารถมองหาเครื่องมืออื่นๆ ที่สำนักงานเพื่อช่วยเจาะลึกและค้นหาว่าเกิดอะไรขึ้น และตอบสนองต่อความต้องการของผู้บริโภคได้มากขึ้น” บราวน์กล่าว

สำหรับผู้บริโภคที่กำลังมองหาบัญชีธนาคารที่ราคาไม่แพง บราวน์ชี้ไปที่โปรแกรม Model Safe Accounts ของ FDICซึ่งทำงานร่วมกับธนาคารในการพิจารณาว่าพวกเขาสามารถเสนอบัญชีธนาคารในราคาประหยัดได้อย่างไร บริษัทที่ให้บริการทางการเงินบางแห่งเสนอ

บัญชีโดยไม่มีค่าเบิกเกินบัญชีหรือค่าบำรุงรักษาบัญชี (ในแถลงการณ์ของพวกเขา JPMorgan Chase กล่าวว่าในช่วงการระบาดใหญ่ได้ยกเว้นค่าธรรมเนียม 650 ล้านดอลลาร์รวมถึงค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชีระหว่างมกราคม 2020 ถึงมีนาคม 2564 และ Wells Fargo โน้มน้าวบัญชีธนาคารที่ไม่มีค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชีต้นทุนต่ำเป็นศูนย์ การแจ้งเตือนยอดคงเหลือและการยกเว้นค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชี)

“เรากำลังพูดถึงเงินหลายพันล้านเหรียญต่อปีที่ถูกระบายออกไป อย่างไม่สมส่วนจากชุมชนคนผิวสีและคนผิวสี”

เมื่อถูกถามว่าหน่วยงานกำลังทำอะไรเพื่อช่วยเหลือผู้บริโภคที่ถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชีมากเกินไป โฆษกของ CFPB กล่าวว่า “เงินเบิกเกินบัญชีมีศักยภาพที่จะมีค่าใช้จ่ายสูงมากสำหรับผู้บริโภค และเรากำลังติดตามการพัฒนาในพื้นที่นี้อย่างใกล้ชิด”

แต่เมื่อผู้บริโภคยื่นเรื่องร้องเรียนหรือขอบัญชีธนาคารที่มีต้นทุนต่ำด้วยตนเอง กลุ่มผู้สนับสนุนและฝ่ายนิติบัญญัติได้ผลักดันให้มีข้อจำกัดเพิ่มเติมเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชี เมื่อวันที่ 30 มิถุนายน ตัวแทน Carolyn Maloney (D-NY) ได้แนะนำพระราชบัญญัติคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีปี 2564ซึ่งเป็นร่างกฎหมายที่มีจุดมุ่งหมายเพื่อควบคุมการตลาดและการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชีในบริษัท

ทางการเงิน ระหว่างการพิจารณาของสภาผู้แทนราษฎรด้านบริการทางการเงินเมื่อวันที่ 21 กรกฎาคม บอร์เน่ได้ออกแถลงการณ์ในนามของศูนย์การให้สินเชื่ออย่างมีความรับผิดชอบที่เรียกร้องให้รัฐสภาจัดหน่วยงานกำกับดูแล เช่น CFPB เพื่อปกป้องผู้บริโภคจากแนวทางปฏิบัติด้านค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชีที่เป็นอันตราย

“สิ่งที่น่าหงุดหงิดใจเป็นพิเศษสำหรับฉันคือการรวมบริการทางการเงินเป็นข่าวดังในแวดวงต่างๆ มากมาย ฉันรู้สึกว่าในบทสนทนาเหล่านี้หลายๆ ครั้งผู้คนพยายามจะพูดคุยกับช้างในห้อง ซึ่งเป็นแนวทางปฏิบัติในการเบิกเงินเกินบัญชี” บอร์เนกล่าว “เรากำลังพูดถึงเงินหลายพันล้านดอลลาร์ในแต่ละปีที่ถูกระบายออกไป อย่างไม่เป็นสัดส่วนจากชุมชนสีดำและสีน้ำตาล และขับไล่ผู้คนออกจากระบบธนาคาร ทำลายความไว้วางใจในธนาคาร มันเป็นเพียงอุปสรรคใหญ่ต่อการเข้าถึงบริการทางการเงินอย่างแท้จริง”

อัตราดอกเบี้ยและอัตราเงินเฟ้อของสหรัฐฯ กำลังเพิ่มขึ้นอีกครั้ง ซึ่งหมายความว่าชาวอเมริกันสามารถคาดหวังที่จะจ่ายอัตราที่สูงขึ้นสำหรับการจำนอง สินเชื่อรถยนต์ และบัตรเครดิต แต่อย่าคาดหวังว่าจะทำให้ดอกเบี้ยบัญชีออมทรัพย์ของคุณสูงขึ้นในเร็วๆ นี้

ธนาคารไม่ต้องการเงินของคุณ นั่นเป็นเหตุผลที่พวกเขาเสนออัตราที่ต่ำเช่นนี้

วันนี้บัญชีออมทรัพย์เฉลี่ยของสหรัฐฯ จ่ายดอกเบี้ย 0.06 เปอร์เซ็นต์ต่อปี กล่าวอีกนัยหนึ่ง ในหนึ่งปี ผู้ออมจะได้รับดอกเบี้ยเพียง $6 จากเงินฝาก 10,000 ดอลลาร์ แม้แต่ “บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง” ออนไลน์ชั้นนำหลายแห่งในสหรัฐอเมริกาก็ยังจ่ายดอกเบี้ยร้อยละ 0.5 ต่อปีเพียงเล็กน้อย และใบรับรองเงินฝาก (CD) เฉลี่ยหนึ่งปีซึ่งโดยทั่วไปแล้วเป็นหนึ่งในยานพาหนะออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงสุดจ่าย0.15 เปอร์เซ็นต์

ในขณะที่บัญชีออมทรัพย์และผลตอบแทนจากซีดีอยู่ที่ระดับต่ำสุดเป็นประวัติการณ์ แต่อัตราเงินเฟ้อในปีนี้คาดว่าจะเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วที่สุดนับตั้งแต่ปี 2534 ซึ่งส่งผลกระทบต่อกำลังซื้อของผู้บริโภคและลดมูลค่าของเงินดอลลาร์ โดยปกติ อัตราเงินเฟ้อที่สูงจะนำไปสู่อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นซึ่งส่งผลให้อัตราในบัญชีออมทรัพย์สูงขึ้นเนื่องจากธนาคารแสวงหาเงินฝาก แต่นั่นไม่ใช่กรณีในปี 2564

ในเดือนกรกฎาคม ชาวอเมริกันที่ฝากเงินไว้ในบัญชีออมทรัพย์ได้รับผลกระทบจากอัตราการออมเฉลี่ยที่แท้จริงที่ติดลบมากที่สุดในประวัติศาสตร์ของสหรัฐอเมริกา: -5.34%

ในอัตรานั้น 10,000 ดอลลาร์ที่ฝากไว้ในบัญชีออมทรัพย์จะมีมูลค่าเพียง 9,460 ดอลลาร์ในสกุลเงินดอลลาร์เทียบเท่าเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาหนึ่งปี

ในอัตรานั้น 10,000 ดอลลาร์ที่ฝากไว้ในบัญชีออมทรัพย์จะมีมูลค่าเพียง 9,460 ดอลลาร์ในสกุลเงินดอลลาร์เทียบเท่าเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาหนึ่งปี โดยพื้นฐานแล้วผู้ประหยัดสูญเสียกำลังซื้อ 540 ดอลลาร์เพื่อรับดอกเบี้ย 6 ดอลลาร์

ทว่าชาวอเมริกันกำลังเทเงินเข้าบัญชีออมทรัพย์ในอัตราที่เป็นประวัติการณ์ อัตราการออมส่วนบุคคลของสหรัฐฯในปี 2020 เพิ่มขึ้นเป็น 13.7 เปอร์เซ็นต์ ซึ่งสูงที่สุดในประวัติศาสตร์ 62 ปีของมาตรการ ในปี 2564 มีค่าเฉลี่ยใกล้เคียงกับอัตรานั้น

Downing Street on January 12, 2022, in London, การสะสมเงินออมเป็นผลพลอยได้จากการรวมตัวกันของเหตุการณ์ที่เกี่ยวข้องกับการระบาดใหญ่ของ Covid-19: ความสามารถในการใช้จ่ายในการซื้อที่เกี่ยวข้องกับบริการเช่นการรับประทานอาหารนอกบ้านและการเดินทางลดลง การสนับสนุนจากรัฐบาลเช่นการตรวจสอบมาตรการกระตุ้นและผลประโยชน์การว่างงานที่เพิ่มขึ้น และกลัวว่า ภาวะถดถอยในเดือนกุมภาพันธ์ 2020 ถึงเมษายน 2020 จะทำให้เกิดความไม่มั่นคงทางการเงินและการสูญเสียงานในวงกว้าง นอกจากนี้ยังเป็นการเรียกร้องให้ดำเนินการสำหรับหลาย ๆ คน เนื่องจากชาวอเมริกันมากกว่าครึ่ง (51 เปอร์เซ็นต์) มีเงินออมฉุกเฉินน้อย กว่าสามเดือน

อย่างไรก็ตาม ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินกล่าวว่าการโทรครั้งนี้ไปไกลเกินไป โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อได้รับผลตอบแทนเพียงเล็กน้อยสำหรับผู้ที่ประหยัด

Michael Briese รองประธานอาวุโสและที่ปรึกษาลูกค้าส่วนตัวของ JP Morgan Wealth Management กล่าวว่า “เราเห็นลูกค้าที่มีเงินสดในพอร์ตมากเกินไป และอาจส่งผลต่อกำลังซื้อของพวกเขา “ลองคิดดู: หากเศรษฐกิจเติบโตและราคาสูงขึ้น แต่เงินออมของคุณยังเท่าเดิม สิ่งที่คุณสามารถซื้อได้ด้วยเงินนั้นจะลดลงในระยะยาว”

ธนาคารถูกน้ำท่วมด้วยเงินฝากจากผู้บริโภคตั้งแต่เริ่มระบาด สินทรัพย์เงินสดที่ธนาคารพาณิชย์มีมูลค่ารวม 4.7 ล้านล้านดอลลาร์ ณ วันที่ 15 กันยายน ซึ่งมากกว่าสองเท่าของเงินสด 1.8 ล้านล้านดอลลาร์ที่ธนาคารดังกล่าวในเดือนกุมภาพันธ์ 2020

“หากเศรษฐกิจเติบโตและราคาสูงขึ้น แต่เงินออมของคุณยังเท่าเดิม สิ่งที่คุณสามารถซื้อได้ด้วยเงินนั้นจะลดลงในระยะยาว”

แนวโน้มคือการพลิกกลับของสิ่งที่เกิดขึ้นตั้งแต่ปี 2014 ถึง 2019 เมื่อชาวอเมริกัน – ดูเหมือนจะเบื่อหน่ายกับผลตอบแทนที่เกือบจะเป็นศูนย์ในบัญชีออมทรัพย์ของพวกเขา – เริ่มดึงเงินออกจากธนาคารพาณิชย์ ระหว่างเดือนตุลาคม 2557 ถึงตุลาคม 2562 สินทรัพย์เงินสดของธนาคารพาณิชย์ลดลงจากเพียง 3 ล้านล้านดอลลาร์เป็นประมาณ 1.7 ล้านล้านดอลลาร์

Gary Zimmerman ผู้ก่อตั้งและ CEO ของ MaxMyInterest รถยนต์ออมทรัพย์ฟินเทคกล่าวว่า “เงินทั้งหมดนี้ถูกฝากไว้แล้ว แต่ธนาคารหาเงินกู้ดีๆ ไม่ได้” “การให้กู้ยืมมีการชะลอตัวลงอย่างมาก และเนื่องจากธนาคารมีเงินฝากมากกว่าที่พวกเขาสามารถหาบ้านได้ ทางเลือกเดียวของพวกเขาคือพยายามลดอัตราดอกเบี้ยเพื่อพาคุณออกไป สถาบันสินเชื่อขนาดใหญ่ต่างหวังเป็นอย่างยิ่งว่าคุณจะถอนเงินของคุณ”

ข้อมูลจาก Federal Reserve แสดงให้เห็นว่าเมื่อเงินฝากเติบโตขึ้น เงินกู้ก็ลดลง ส่วนใหญ่เป็นเพราะธนาคารยังเอาเงินไปในรูปแบบของหลักทรัพย์ค้ำประกันโดยรัฐบาลกลางด้วย และในขณะที่การปล่อยสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยส่วนใหญ่ยังคงอยู่ เนื่องมาจากตลาดอสังหาริมทรัพย์ในสหรัฐฯ ที่เฟื่องฟู สินเชื่อเพื่อการพาณิชย์และอุตสาหกรรมได้ตกต่ำตั้งแต่เดือนพฤษภาคม 2020 ซึ่งลดลงเกือบ 20 เปอร์เซ็นต์

ส่วนแบ่งของสินทรัพย์รวมสำหรับสินเชื่อของธนาคารที่ใหญ่ที่สุด 25 แห่งของสหรัฐฯ ลดลงสู่ระดับต่ำสุดในประวัติศาสตร์เกือบ 36 ปีของข้อมูลรายสัปดาห์ของเฟดในปีนี้ อัตราส่วนเงินให้กู้ยืมต่อเงินฝากของธนาคารสหรัฐก็ลดลงสู่ระดับต่ำสุดเป็นประวัติการณ์ในไตรมาสที่สอง ตามฐานข้อมูลของ S&P Global Market Intelligence ซึ่งมีอายุย้อนไปถึงปี 2546

ตามทฤษฎีแล้ว ธนาคารจำเป็นต้องมีเงินฝากเพื่อให้สามารถกู้ยืมได้ ซึ่งเป็นตัวขับเคลื่อนรายได้หลักของพวกเขา แต่ในความเป็นจริง Federal Reserve ซึ่งเป็นธนาคารกลางที่ทรงอำนาจทั้งหมดของสหรัฐอเมริกาได้ผลักดันอัตราส่วนความต้องการสำรอง (RRR) เป็นศูนย์ในเดือนมีนาคม 2020

RRR คืออัตราส่วนของธนาคารเงินสดจริงที่ต้องถือโดยสัมพันธ์กับจำนวนเงินที่พวกเขาให้ยืม หากอัตราส่วนความต้องการสำรองคือ 10 เปอร์เซ็นต์ ธนาคารที่ต้องการให้กู้ยืม 100,000 ดอลลาร์จะต้องถือเงินสด 10,000 ดอลลาร์ ด้วยอัตราส่วนที่ศูนย์ ธนาคารพาณิชย์จึงสามารถให้กู้ยืมเงินได้มากขึ้นโดยไม่ต้องมีเงินฝากเพิ่มขึ้น

นอกเหนือจากการปรับ RRR ให้เป็นศูนย์แล้ว เฟดยังทำให้ตลาดเต็มไปด้วยเงินสดผ่านโครงการผ่อนคลายเชิงปริมาณ (QE) ตั้งแต่เดือนมีนาคม 2563 ซึ่งผลักดันให้เศรษฐกิจมีมูลค่า 120,000 ล้านดอลลาร์ทุกเดือน ซึ่งช่วยให้ธนาคารเข้าถึงเงินทุนได้มากขึ้น และมีเหตุผลน้อยลงในการจูงใจให้ผู้บริโภคออมเงินหรือฝากเงิน

การทำให้การบันทึกไม่น่าสนใจเป็นคุณลักษณะ ไม่ใช่ข้อบกพร่องของนโยบายของเฟด อัตราดอกเบี้ยต่ำและเงินทุนที่อุดมสมบูรณ์มีจุดมุ่งหมายเพื่อผลักดันให้ผู้บริโภคซื้อแทนที่จะเก็บออมหรือรับความเสี่ยงเพิ่มเติม และทำสิ่งต่างๆ เช่น การเริ่มต้นธุรกิจหรือการจำนองบ้านครั้งที่สองเพื่อใช้จ่ายเงินมากขึ้น

การทำให้การบันทึกไม่น่าสนใจเป็นคุณลักษณะ ไม่ใช่ข้อบกพร่อง ของนโยบายของเฟด เป้าหมายคือเงินจำนวนนี้จะไหลออกสู่ระบบเศรษฐกิจและสนับสนุนให้ธุรกิจจ้างคนงานเพิ่มขึ้นและจ่ายเงินให้พวกเขามากขึ้น ซึ่งเป็นการสานต่อวงจรการใช้จ่ายที่เป็นประโยชน์ต่อทุกคน

แต่บางคนโต้แย้งว่าการสนับสนุนที่ไม่ธรรมดาของเฟดตั้งแต่เริ่มต้นการระบาดใหญ่ไม่ได้ช่วยเศรษฐกิจมากเท่าที่ทำให้เกิดฟองสบู่ของสินทรัพย์ในหุ้น อสังหาริมทรัพย์ และแม้แต่สินค้าโภคภัณฑ์ เนื่องจากนักลงทุนจำนวนมากขึ้นยืมเงินเพื่อเก็งกำไรในตลาดเหล่านี้

ผลกระทบสามารถเห็นได้จากการเพิ่มขึ้นไม่เพียงแต่ในตลาดหุ้นโดยรวมและราคาที่อยู่อาศัย แต่ในสกุลเงินดิจิตอล (เรียกว่าเป็นสินทรัพย์ออมทรัพย์ที่เฟดไม่สามารถจัดการได้ ) ความคลั่งไคล้ใน “หุ้นมีม” เช่นGameStop และ AMCและ ในราคาที่พุ่งสูงขึ้นของการ์ดสะสมงานศิลปะ และสิ่งต่างๆ เช่น โทเค็นที่ไม่สามารถ เปลี่ยนได้ หรือ NFT

นักลงทุนส่วนใหญ่ทำตามการนำของบริษัทสหรัฐ ซึ่งกู้เงินสูงสุดเป็นประวัติการณ์ 1.3 ล้านล้านดอลลาร์ในปีที่แล้วและมีหนี้สินรวมทั้งสิ้น 13.5 ล้านล้านดอลลาร์ในปีงบประมาณ 2020

บริษัทขนาดใหญ่สามารถหลีกเลี่ยงธนาคารและการปล่อยกู้แบบดั้งเดิมได้โดยการกู้ยืมเงินในตลาดตราสารหนี้สาธารณะผ่านการออกพันธบัตร ซึ่งหมายความว่าบริษัทเหล่านี้ดึงเงินจากนักลงทุนเป็นเงินกู้ที่ชำระคืนพร้อมดอกเบี้ยเมื่อเวลาผ่านไป

เฟดช่วยที่นี่เช่นกัน การลดอัตราดอกเบี้ยของสหรัฐฯ และการซื้อพันธบัตรรัฐบาลสหรัฐฯ ผ่าน QE ทำให้จำนวนเฉลี่ยที่บริษัทต้องจ่ายดอกเบี้ยอยู่ใกล้ระดับต่ำสุดที่เคยมีมา นั่นเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งสำหรับบริษัทที่มีความเสี่ยงที่มีอันดับเครดิต “ขยะ”ซึ่งอาจพบว่าการกู้ยืมมีราคาแพงมาก

ในสภาพแวดล้อมใหม่นี้ ผู้จัดการความมั่งคั่งบางคนเช่น Douglas Boneparth ประธาน Bone Fide Wealth กำลังสนับสนุนให้ลูกค้าของตนนำกลยุทธ์ที่คล้ายคลึงกันไปใช้กับองค์กรต่างๆ

Boneparth ซึ่งส่วนใหญ่ทำงานกับคนรุ่นมิลเลนเนียลที่มีอายุมากกว่า มักจะแนะนำให้ลูกค้าของเขาถือค่าครองชีพเป็นเงินสดเป็นเวลาเก้าถึง 12 เดือน แต่ตอนนี้เขากำลังแนะนำว่าลูกค้าบางรายที่มีพอร์ตหุ้นหรือเป็นเจ้าของบ้านเปิดวงเงินสินเชื่อที่ได้รับการสนับสนุนจากสินทรัพย์เหล่านั้นแทนที่จะถือเงินสดทั้งหมดนั้น

“การมีเงินมากเกินไปจากตลาดคือโอกาสที่จะเพิ่มความมั่งคั่งของคุณ” “สิ่งที่แย่จริงๆ ก็คือ [การที่] มีเงินมากเกินไปจากตลาดคือโอกาสที่พลาดไปในการรวบรวมความมั่งคั่งของคุณ” Boneparth กล่าว

เนื่องจากมีค่าใช้จ่ายเพียงเล็กน้อยในการประหยัดและมีค่าใช้จ่ายเพียงเล็กน้อยในการยืม Boneparth แนะนำให้ลูกค้าบางรายมีค่าครองชีพเป็นเงินสดหกเดือนและในจำนวนที่เท่ากันซึ่งหาได้จากวงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือเงินกู้เพื่อมาร์จิ้นจากบริษัทนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์

“คุณกำลังเล่นอัตราเพื่อประโยชน์ของคุณ ราคาต่ำ เงินถูกมากในตอนนี้” เขากล่าว “[อย่างไรก็ตาม] คำแนะนำไม่ใช่การยกระดับตัวเองหรือใช้หนี้ก้อนโต หากคุณมีวินัยเพียงพอที่จะใช้เครดิตอย่างมีความรับผิดชอบ นี่คือวิธีพิสูจน์ว่ามีพลังมาก” ลูกค้าจำนวนมากขึ้นกำลังมองหาที่จะใช้ประโยชน์จากโอกาสดังกล่าว Boneparth กล่าว

ไม่น่าแปลกใจสำหรับซิมเมอร์แมนผู้สร้าง MaxMyInterest เพื่อตอบสนองต่อผลตอบแทนจากโรคโลหิตจางที่เสนอในบัญชีออมทรัพย์ที่ธนาคารขนาดใหญ่ บริษัทมีเป้าหมายเพื่อช่วยให้ผู้บริโภคที่ถือเงินสดจำนวนมากค้นหาอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดโดยอัตโนมัติ

การผสมผสานระหว่างการแทรกแซงครั้งใหญ่ของเฟดในตลาดและการใช้จ่ายจำนวนมากของรัฐบาลในการกระตุ้นและร่างกฎหมายฟื้นฟู “ได้นำเงินปลอมจำนวนมากเข้าสู่ธนาคาร” ซิมเมอร์แมนกล่า“ผู้คนกำลังเสี่ยงมากขึ้นเพราะพวกเขาพูดว่า ‘ถ้าธนาคารไม่ต้องการเงินของฉัน ฉันต้องหาที่อื่นเพื่อนำเงินไปใช้’

ทุกสัปดาห์เสื้อผ้าที่ใช้แล้วประมาณ 15 ล้านชิ้นจากอเมริกาเหนือ ยุโรป และออสเตรเลียมาถึงอักกรา เมืองหลวงของประเทศกานา เหล่านี้เป็นเสื้อผ้าที่ไม่ต้องการที่ชาวตะวันตกที่มีความหมายดีบริจาคเพื่อนำกลับมาใช้ใหม่หรือขายต่อประเทศที่ทิ้งระเบิดเช่นกานาด้วยเศษเสื้อผ้าเสื้อผ้า

คาดว่าประเทศเล็กๆ ที่มีประชากร 30 ล้านคนจะได้รับ แจกจ่าย และจำหน่ายเสื้อผ้าหลายพันล้านชิ้นต่อปีที่ไม่ใช่เสื้อผ้าของพวกเขา สิ่งของที่อยู่ในสภาพย่ำแย่ที่มาถึงอักกราจะถูกโยนทิ้งลงในหลุมฝังกลบทันที ขณะที่ส่วนที่เหลือปล่อยให้ผู้ค้าปลีกต้องล่าเพื่อหวังผลกำไร แต่เมื่อคุณภาพของเสื้อผ้าลดลงเนื่องจากแฟชั่นที่รวดเร็ว ความสามารถในการหาเลี้ยงชีพของผู้ค้าปลีกก็เช่นกัน อักกราได้ “กลายเป็นพื้นที่ทิ้งขยะสิ่งทอ” ผู้จัดการขยะของเมืองบอกกับ ABC Newsในเดือนสิงหาคม ระบบน้ำในท้องถิ่นได้รับมลพิษ หลุมฝังกลบกลายเป็นเชื้อเพลิงสำหรับไฟป่าที่รุนแรง